Las dos cubren responsabilidad civil, robo, incendio y destrucción total. La diferencia es que el todo riesgo también cubre los daños parciales de tu auto en un choque, con una franquicia a tu cargo; el terceros completo, no. Si tu auto tiene hasta 10 años de antigüedad, lo recomendable es tener todo riesgo, y más todavía si duerme en la calle.
En esta nota
Es la pregunta que más nos hacen en la oficina: ¿me conviene terceros completo o todo riesgo? Para responderla bien primero hay que entender qué tienen en común y dónde se separan. Acá va, tal como se lo explicamos a nuestros clientes.
Lo que cubren las dos
Tanto el terceros completo como el todo riesgo incluyen:
- Responsabilidad Civil: los daños que le causes a otras personas o a sus bienes.
- Robo o hurto total y parcial.
- Incendio total y parcial.
- Destrucción total por accidente: cuando el arreglo supera el porcentaje del valor del auto que fija la póliza, generalmente el 80%.
Además, la mayoría de las compañías suman adicionales como:
- Daños por granizo
- Rotura de cristales
- Daños parciales al amparo del robo total
- Daños a cerraduras por intento de robo
Siempre con las condiciones, límites y sumas que establece cada compañía. Por eso conviene que alguien te explique la letra chica antes de firmar.
La gran diferencia: el daño parcial por accidente
Acá está todo. El terceros completo no cubre los daños parciales que sufra tu auto en un choque. El todo riesgo sí, con una franquicia.
En la práctica: si chocás y se te rompe el paragolpes, la puerta y una óptica, con terceros completo ese arreglo no lo cubre tu seguro. Con todo riesgo, sí.
| Cobertura | Terceros completo | Todo riesgo |
|---|---|---|
| Responsabilidad Civil | ✓ | ✓ |
| Robo e incendio, total y parcial | ✓ | ✓ |
| Destrucción total | ✓ | ✓ |
| Granizo, cristales y cerraduras* | ✓ | ✓ |
| Daño parcial por accidente | ✕ | ✓con franquicia |
*Según la compañía y el plan contratado.
¿Qué es la franquicia?
La franquicia es un monto fijo que queda a tu cargo en cada siniestro de daño parcial. Funciona como un deducible obligatorio: vos pagás hasta ese monto y la compañía se hace cargo de todo lo que lo supere. Todas las coberturas de todo riesgo tienen franquicia; lo que cambia de una compañía a otra es el monto.
Tu póliza tiene una franquicia de $500.000 y el arreglo cuesta $1.800.000: vos abonás $500.000 y la compañía paga $1.300.000.
Si el arreglo cuesta $400.000, como no supera la franquicia, no hay cobertura y ese daño corre por tu cuenta.
Montos ilustrativos. La franquicia real depende de la compañía y del plan.
Si no tuviste la culpa, la franquicia la podés recuperar
Este punto casi nadie lo conoce: si el choque no fue tu culpa, podés reclamarle el importe de la franquicia a la compañía del tercero. En muchos casos terminás sin poner un peso. Si sos cliente nuestro, ese reclamo te lo ayudamos a armar nosotros.
¿Por qué tener todo riesgo?
Porque te cubre en los choques, tengas o no la culpa:
- Si tuviste la culpaCon terceros completo, el arreglo de tu auto es 100% tuyo. Con todo riesgo, solo pagás la franquicia.
- Si no tuviste la culpaCon terceros completo, tenés que reclamarle todo el arreglo a la compañía del otro y esperar a que resuelva. Con todo riesgo, tu compañía te repara el auto y vos solo reclamás la franquicia.
- Si el otro no tiene seguroCon terceros completo, el daño queda a tu cargo o te toca reclamarle directamente a esa persona, muchas veces por vía judicial. Con todo riesgo, estás cubierto igual.
Si tu auto duerme en la calle, el todo riesgo pesa el doble
Un auto que pasa la noche en la calle está expuesto a golpes y daños que no dependen de cómo manejás. Los casos que más vemos:
- Te lo chocan estacionado y se van. No hay responsable identificado, así que con terceros completo no tenés a quién reclamarle y el arreglo es tuyo. Con todo riesgo, lo cubre tu compañía y vos pagás la franquicia.
- Raspones y golpes de maniobra de otros autos que estacionan cerca, que casi nunca dejan una nota con sus datos.
- Vandalismo: según la compañía y el plan, el todo riesgo puede cubrir también daños intencionales de terceros.
- Intentos de robo y granizo: los dos tipos de cobertura suelen incluirlos, pero en la calle la exposición es mucho mayor. Revisá los límites de tu póliza.
Un dato importante: al cotizar, la compañía pregunta dónde guardás el auto. Declaralo tal cual es. Decir que tiene cochera cuando duerme en la calle puede traerte problemas justo cuando tengas que usar el seguro.
¿Cuándo conviene cada una?
Todo riesgo, siempre que se pueda. El límite suele ser la antigüedad del vehículo: en general, las compañías aceptan todo riesgo para autos de hasta 10 años, y algunas menos según el modelo. Te lo recomendamos especialmente si:
- Tu auto es 0 km o tiene pocos años
- Duerme en la calle
- Lo tenés prendado o financiado
- Lo usás todos los días o para trabajar
- Un arreglo imprevisto te complicaría el mes
- Circulás mucho por avenidas o autopistas
Si tu auto ya supera la antigüedad que aceptan las compañías, la mejor opción es un terceros completo con granizo y cristales. Y si en algún momento chocás sin tener la culpa, te ayudamos con el reclamo al seguro del otro. Tenés el paso a paso en qué hacer en un choque.
Preguntas frecuentes
No. La franquicia se aplica en cada siniestro de daño parcial por accidente. Si tenés dos choques en el año, en cada uno queda a tu cargo el monto de la franquicia.
Con terceros completo, no: como no hay un responsable identificado a quien reclamarle, el arreglo queda a tu cargo. Con todo riesgo, sí: tu compañía cubre el daño y vos pagás la franquicia. En ese caso conviene hacer también la denuncia policial.
No. El granizo nunca tiene franquicia: si tu plan lo incluye, no pagás una parte del arreglo. Lo que conviene revisar es desde qué plan lo cubre cada compañía, sobre todo si el auto no tiene cochera.
Sí, siempre que el auto esté dentro de la antigüedad que acepta la compañía, que en general es de hasta 10 años. La compañía te va a pedir una inspección previa del vehículo.
Puede convenir si usás poco el auto o si podés afrontar arreglos chicos sin problema. Lo ideal es comparar la diferencia de cuota contra el ahorro real y elegir una franquicia que puedas pagar sin que te desarme el mes.
Información orientativa, actualizada al 28/09/2026. Coberturas, adicionales, franquicias y antigüedad máxima varían según la compañía y el plan; siempre rige lo que dice tu póliza.