El seguro integral de comercio reúne en una sola póliza las coberturas que necesita un negocio: incendio, robo, responsabilidad civil, cristales, daños por agua y equipos electrónicos. Además suma coberturas adicionales sin costo y asistencia de urgencias las 24 horas. Se arma según tu rubro: no necesita lo mismo un kiosco que una pizzería.
En esta nota
Qué es un seguro integral de comercio
Es una póliza pensada para locales y PYMES que combina varias coberturas en un mismo contrato, con un solo vencimiento y un solo pago. En lugar de tener un seguro de incendio por un lado, uno de robo por otro y una responsabilidad civil aparte, todo queda en una misma póliza armada para tu actividad.
Para que una póliza se considere "integral", las compañías suelen pedir al menos tres coberturas, y una de ellas tiene que ser incendio. Es la base sobre la que se suma el resto: por ejemplo, para asegurar el robo de la mercadería, primero tiene que estar asegurado su incendio.
Qué cubre, cobertura por cobertura
1. Incendio del edificio y del contenido
Cubre los daños por incendio, rayo y explosión. Se puede asegurar el edificio (paredes, techo, instalaciones fijas) y el contenido (mercadería, mobiliario, instalaciones y mejoras). Los planes más completos suman huracán, vendaval, ciclón, tornado y granizo: la chapa que se vuela, el árbol que cae sobre el techo o la piedra que rompe la claraboya.
Si tu negocio trabaja con mercadería refrigerada, se puede agregar falta de frío: la pérdida de lo que tenías en heladeras o cámaras cuando se corta el frío.
2. Robo
Cubre el robo de la mercadería, el mobiliario y los equipos del local. En muchas pólizas incluye además:
- Los daños que hagan al local para entrar: la cortina forzada, la puerta rota o la reja cortada.
- Las pertenencias de tus clientes mientras están en el local, algo clave en peluquerías, gimnasios o consultorios.
- La recaudación: los valores guardados en caja fuerte y el dinero mientras lo llevás al banco.
3. Responsabilidad civil
Es la cobertura que te protege de los reclamos de terceros: un cliente que se resbala en el local, un cartel que se cae sobre un auto, una pérdida de agua que daña al vecino o un incendio que pasa a la casa de al lado. Suele ser la que más se subestima, y un juicio puede costar mucho más que todo lo que tenés en el negocio.
Hay planes según la actividad: los gastronómicos suman los daños por los alimentos que venden, y los comercios con carga y descarga, reparto o autoelevadores necesitan un plan ampliado.
4. Cristales
Cubre la rotura de vidrieras, vidrios y espejos colocados en forma vertical. Una vidriera rota no solo sale cara: deja el local expuesto. Por eso muchas pólizas incluyen un servicio de reposición de urgencia.
5. Daños por agua
Cubre los daños a la mercadería y al local por rotura de cañerías o desborde de tanques. Algunos planes suman la inundación por agua que entra desde afuera, en general con un tope.
6. Equipos electrónicos
Computadoras, notebooks, controlador fiscal, servidores, centrales telefónicas, aires acondicionados y equipos de la actividad. Es una cobertura todo riesgo: incluye el robo, los accidentes y los daños por bajas o picos de tensión, una de las causas más comunes de equipos quemados. Para equipos nuevos, algunas compañías reponen a valor a nuevo.
Lo que incluye sin costo
Además de las coberturas que elegís, las pólizas integrales suelen traer coberturas adicionales sin cargo. Son las que te ayudan a volver a abrir después de un siniestro. Por ejemplo, en el plan Comercio Plus de Allianz:
| Cobertura sin cargo | Para qué sirve | Hasta |
|---|---|---|
| Gastos extraordinarios | Gastos de urgencia para seguir operando | 10% de incendio |
| Remoción de escombros | Limpiar y retirar restos para reconstruir | 5% de incendio |
| Daños estéticos | Que el local vuelva a verse como antes | 10% de incendio contenido |
| Responsabilidad civil a linderos | Si un incendio en tu local daña a los vecinos | 10% de incendio |
| Bienes recién adquiridos | Lo que compraste y no sumaste a la póliza | 10% de incendio |
| Refacciones y ampliaciones | Mejoras que hiciste y no actualizaste | 10% de incendio edificio |
| Honorarios profesionales | Arquitectos o peritos para la reconstrucción | 5% de incendio contenido |
Porcentajes sobre la suma asegurada de incendio, con los topes que indica cada póliza. Varían según la compañía.
Y la asistencia de urgencias 24 horas: reposición de cristales para que el local no quede expuesto y, si después de un siniestro queda vulnerable, vigilancia hasta 72 horas.
Lo que no cubre
Conocer las exclusiones es tan importante como conocer las coberturas. Estas son las más habituales:
- El hurto: lo que desaparece sin violencia ni forzamiento
- La mercadería en el piso ante daños por agua: tiene que estar a 15 cm, en estantes o tarimas
- Los bienes al aire libre ante granizo o vendaval
- Vidrios horizontales, biselados y espejados
- Valores trasladados por personal que no está en relación de dependencia
- Los daños por falta de mantenimiento o desgaste
Cómo se arma según tu rubro
La póliza se arma con las coberturas que tienen sentido para tu actividad. Algunos ejemplos:
¿Alquilás el local? El seguro del dueño cubre la estructura, no tu mercadería ni tus equipos: eso lo asegurás vos. Además, la mayoría de los contratos de alquiler piden un seguro de incendio del inmueble y de responsabilidad civil, y un integral de comercio te permite cumplir con todo en la misma póliza.
De qué depende el precio
No hay un precio único: cada póliza se cotiza según el riesgo. Lo que más pesa es:
- El rubro: no tiene el mismo riesgo de incendio una mercería que una pizzería.
- Las sumas aseguradas de cada cobertura.
- La construcción del local: material, tipo de techo, si comparte medianeras.
- La seguridad: alarma, rejas, cortinas y matafuegos. Con alarma se pueden asegurar sumas de robo más altas.
- La zona y el historial de siniestros.
Según la actividad y las sumas, la compañía puede inspeccionar el local antes de emitir y sugerir mejoras de seguridad.
El error más caro: asegurar de menos
Para pagar menos, muchos comerciantes declaran una suma más baja que lo que realmente tienen. En incendio suele salir caro por la regla proporcional: si tu mercadería vale más de lo que aseguraste, la compañía te paga en la misma proporción.
Ejemplo ilustrativo. Cada póliza indica cómo se calcula la indemnización.
El robo, los cristales y los daños por agua suelen contratarse a primer riesgo absoluto: te pagan el daño hasta la suma asegurada, sin aplicar la proporción. Igual conviene revisar las sumas en cada renovación, porque con la inflación la mercadería se revaloriza mes a mes.
Preguntas frecuentes
Reúne en una sola póliza las coberturas de incendio (edificio y contenido), robo, responsabilidad civil, cristales, daños por agua y equipos electrónicos. Además suele incluir coberturas adicionales sin costo, como gastos extraordinarios y remoción de escombros, y asistencia de urgencias las 24 horas.
No es obligatorio por ley. Pero la mayoría de los contratos de alquiler comercial piden un seguro de incendio y de responsabilidad civil, y según el municipio y el rubro también pueden pedirlo para la habilitación.
No. Las coberturas de robo cubren cuando hay violencia o forzamiento para entrar o llevarse los bienes. Lo que desaparece sin violencia (hurto) normalmente queda excluido.
En una póliza integral, la base es el incendio: para asegurar el robo del contenido, las compañías piden asegurar también su incendio. Por eso se arman como un paquete de al menos tres coberturas.
Depende de la cobertura de daños por agua. Lo habitual es que cubra la rotura de cañerías y el desborde de tanques; la inundación por agua que entra desde afuera solo si el plan la incluye, en general con un tope. La mercadería tiene que estar en estantes o tarimas, a 15 cm del piso.
Depende de la actividad y de las sumas aseguradas. Muchos comercios chicos se emiten sin inspección; en otros casos la compañía visita el local y puede pedir mejoras de seguridad antes o durante la vigencia.
Fuentes: manual de producto Allianz Comercio (versión septiembre 2026) y condiciones de las compañías con las que trabajamos.
Información orientativa, actualizada al 12/11/2026. Las coberturas, sublímites, franquicias y exclusiones varían según la compañía, el plan y la actividad; siempre rige lo que dice tu póliza.